Hipotecas en España: todo lo que necesitas saber

Conseguir una hipoteca en España es totalmente posible, tanto para residentes como para no residentes. Los no residentes suelen financiar entre el 60 % y el 70 % del valor del inmueble, y los residentes hasta el 80 %. Los plazos llegan hasta los 25-30 años, y los bancos quieren que el total de tus cuotas de préstamos se mantenga por debajo de aproximadamente un tercio de tus ingresos netos.

Empieza por tu situación

• — No residentes — vives fuera de España. Financia hasta el ~70 %. La vía más habitual para los compradores internacionales.
• — Residentes y personas que se trasladan — vives en España o te estás mudando aquí. Financia hasta el ~80 % con tipos de residente.
• — Segundas residencias — un lugar al sol que usarás parte del año y que quizá alquiles el resto.
• — Inversión y compra para alquilar — cómo tratan los bancos los planes de alquiler y qué funciona.
• — Autónomos y administradores — tus ingresos son reales; solo hay que presentarlos como les gusta a los bancos españoles.
• — Jubilarse en España — ingresos por pensión, límites de edad y cómo estructurar el plazo.

¿Cuánto puedes financiar?

Los bancos españoles prestan según dos límites y te conceden el menor de ellos. Primero, una parte del valor del inmueble: entre el 60 % y el 70 % para no residentes, hasta el 80 % para residentes. Segundo, la capacidad de pago: el conjunto de tus cuotas de préstamos —incluidos los de tu país de origen— debe mantenerse por debajo de aproximadamente el 30-35 % de tus ingresos netos. Una pareja que gana 6.000 € netos al mes y sin otras deudas suele poder asumir una cuota en torno a los 2.000 €, es decir, un préstamo del orden de 330.000-380.000 € a 25 años con los tipos actuales. Prueba la calculadora →

¿Cuánto costará?

Prevé un 10-14 % adicional sobre el precio de compra, principalmente en impuestos. En una vivienda de segunda mano de 250.000 € en la Comunidad Valenciana: aproximadamente 25.000 € de ITP más 4.000-6.000 € en gastos de notaría, registro, tasación y honorarios legales. Desde la ley hipotecaria española de 2019, el banco asume la mayoría de los gastos de constitución de la hipoteca. Desglose completo de costes →

¿Qué documentos necesitas?

Pasaporte, número NIE, justificante de ingresos, declaraciones de la renta recientes, seis meses de extractos bancarios, un informe de crédito de tu país de origen y una lista de deudas existentes, con variaciones según el banco y la nacionalidad. La lista de comprobación completa →

¿Cuánto tarda?

De cuatro a ocho semanas desde la solicitud completa hasta la entrega de llaves: aprobación en 2-3 semanas, luego la tasación, un periodo de reflexión de 10 días exigido por ley una vez recibes tu oferta vinculante (la FEIN) y la firma ante notario. El proceso, paso a paso →

¿Y los tipos de interés?

Fijo (seguridad), variable (euríbor más un diferencial) o mixto (primero fijo, después variable). Cuál resulta más barato varía según el mercado; cuál es el adecuado depende de cómo lleves las sorpresas. Los tipos explicados en detalle →